В останні роки фінансовий ландшафт України зазнав суттєвих змін. Традиційне мікрокредитування, яке десятиліттями залишалося основним інструментом швидкого позичання грошей, отримало нового конкурента – BNPL (Buy Now Pay Later, «Купи зараз – заплати потім»). Чи стане ця модель майбутнім кредитування, чи ж мікрофінансові організації (МФО) зможуть втримати позиції, адаптуючись до нових реалій?
Що таке BNPL і чим він відрізняється від мікрокредитів?
BNPL – це фінансова модель, яка дозволяє клієнтам здійснювати покупки, не оплачуючи їх одразу. Натомість сума розбивається на кілька рівних платежів без процентів (за умови своєчасного погашення). Це вигідна альтернатива для тих, хто хоче купувати товари тут і зараз, не переплачуючи за відсотки, як у випадку мікропозик.
Мікрокредити, у свою чергу, є класичним рішенням для термінового отримання грошей. Вони видаються на короткий термін під відсоток, що може бути значним, але головна перевага – швидкість і доступність навіть для тих, у кого немає кредитної історії. Одним з представників українських МФО компаній є CreditPlus, на їх сайті ви можете отримати мікрокредит, або просто ознайомитись, як працює сервіс.
Головні відмінності між двома моделями
- BNPL зазвичай не передбачає відсотків (якщо платежі вчасні), мікропозики – так.
- BNPL використовується для купівлі товарів і послуг, мікрокредити – для будь-яких потреб.
- Мікрофінансові організації видають кредити практично всім повнолітнім громадянам, BNPL потребує перевірки кредитоспроможності.
BNPL в Україні: хто вже пропонує цю послугу?
BNPL активно набирає обертів у світі, і Україна не стала винятком. Уже сьогодні цю послугу пропонують такі компанії, як Monobank («Спліт»), PrivatBank («Оплата частинами»), а також міжнародні сервіси, що заходять на ринок. Все більше онлайн-магазинів інтегрують BNPL як опцію оплати.
Згідно з дослідженням [назва джерела], частка BNPL-транзакцій у 2023 році зросла на 35% у порівнянні з попереднім роком, і ця тенденція продовжує розвиватися.
Чи зможуть МФО адаптуватися?
Чи означає популярність BNPL кінець мікрофінансування? Навряд чи. Але МФО дійсно змушені змінювати свої підходи. Деякі організації вже розглядають гібридні моделі, поєднуючи класичне кредитування з BNPL. Наприклад, компанії можуть пропонувати клієнтам мікропозику з можливістю безвідсоткової розстрочки на певний період.
МФО також мають перевагу в швидкості обробки заявок і широкій доступності – саме ці фактори дозволять їм зберегти свою нішу. Крім того, BNPL не завжди покриває термінові потреби в готівці, тоді як мікрокредити дають змогу отримати гроші прямо на карту без прив’язки до конкретного магазину.
Хто переможе?
BNPL і мікрокредити – не конкуренти, а швидше дві сторони однієї медалі. BNPL ідеальний для планових покупок, мікропозики – для термінових фінансових потреб. Швидше за все, обидві моделі будуть розвиватися паралельно, а ринок мікрокредитування поступово трансформується.
Якщо вам терміново потрібні гроші на будь-які цілі, а не лише на покупку товару, ви завжди можете оформити мікропозику у надійній компанії. Процедура займає всього кілька хвилин, і гроші будуть у вас на картці майже миттєво.
Фінансовий ринок змінюється, але потреба в доступному кредитуванні залишається. Головне – обирати перевірені компанії та користуватися послугами відповідально.
