Що робити, якщо кредит є, але немає можливості його виплатити? Можна попросити у банку кредитні канікули чи реструктуризацію, або ж, у крайньому випадку, оголосити себе банкрутом. Але уявімо ситуацію, коли знайшлася людина (наприклад, близький родич), яка готова виплачувати кредит за вас. Розглянемо, чи можливо переоформити договір.
Чи можна переоформити кредит на іншу особу?
Закон не забороняє передавати борг від одного позичальника до іншого — це закріплено в статті 512 Цивільного кодексу України. Але тут є важливий нюанс. Для передачі боргу потрібна угода між початковим та новим позичальником, а також згода банку, зазначає адвокат Олександр Михайлюк. Якщо банк не дасть згоди, передача боргу буде недійсною.
«Новий позичальник узгоджується банком після надання всіх необхідних документів щодо доходів та наявності майна. Проте на практиці такі випадки з передачею боргу є рідкісними, адже мало хто бажає брати на себе додаткові зобов’язання», — пояснює юристка Марина Сидоренко.
Як переоформити кредит на іншу особу: покрокова інструкція
- Перш за все потрібно отримати в банку довідку про розмір заборгованості та строки погашення. Потім узгодити умови кредитного договору з новим позичальником і визначитися з причиною передачі боргу — її потрібно буде пояснити банку.
- Далі необхідно зв’язатися з банком та подати заяву на надання згоди, уточнює юрист Асоціації юристів України Олена Ковальчук. До заяви слід додати документи нового позичальника — перелік документів варто уточнити в банку.
- Новий позичальник має:
- Отримати згоду чоловіка/дружини на передачу боргу.
- Подати в банк відповідну заяву з додатковими документами.
- Повідомити своїх колег про можливі дзвінки від банку під час перевірки.
- Дочекатися попередньої відповіді банку на подану заявку та за потреби надати додаткові документи.
- Прийти в банк разом із попереднім позичальником з оригіналами документів.
- За необхідності оформити страхування.
- Підписати угоду про заміну позичальника в кредитному договорі.
Адвокат Костянтин Литвиненко додає, що складнощі можуть виникнути при переоформленні кредитів із заставою. Обов’язки тут переходять двома способами: або на підставі угоди — у такому разі доведеться переоформити реєстрацію заставного майна, або ж через оформлення нового кредиту, за рахунок якого новий позичальник погасить борг попереднього.
Перелік необхідних документів
Набір документів, що потрібно надати для переоформлення кредиту, може змінюватися залежно від вимог конкретного банку, але загалом потрібні такі документи:
- Паспорт громадянина України
- Ідентифікаційний код
- Копія трудової книжки або трудового договору
- Довідка про доходи
- Витяги з банківських рахунків
- Свідоцтво про шлюб або розлучення
- Інші документи, які банк може вимагати
Як банки ставляться до заміни позичальника
Банки, як правило, неохоче погоджуються на заміну позичальника, оскільки це нестандартна процедура з додатковими витратами, які не приносять прибутку.
«Зазвичай необхідне мотивуюче обґрунтування для заміни позичальника. Це може бути втрата доходу, звільнення або скорочення, втрата бізнесу чи проблеми зі здоров’ям», — зазначає адвокат Олександр Михайлюк.
Позичальник має розуміти: переоформлення можливе лише тоді, коли банк впевниться у забезпеченні майбутніх платежів.
Чому банк може відмовити у переоформленні кредиту
Причин для відмови в переоформленні кредиту може бути декілька:
- Низький кредитний рейтинг нового позичальника
- Недостатній або нестабільний дохід
- Недостатня кількість документів
- Помилки або невідповідності в документах
- Наявність судових суперечок або судимості
Ситуацій, коли може знадобитися переоформлення кредиту, можна уникнути. Перш ніж брати кредит, варто створити фінансову «подушку безпеки» й реально оцінити свій бюджет.
